問世間錢為何物

早前推介過一篇報導(http://hk.biz.yahoo.com/111019/366/4bjzy.html)，內容講及一對情侶用八年時間才儲蓄了八萬元，換句話說他們平均每個月只儲八百元左右。如果那對情侶是全職學生兼以貸款繳交學費，那尚算情有可願。但原來他們已是在職人士，估計月入三萬。以家庭月入三萬計算，排除一切可變因數，八年來的收入接近三百萬，八萬元的佔份少於3%。當然，如果他們打算進行節約婚禮，這個金額相當合理，而且值得鼓勵，畢竟婚禮只是臺大龍鳯，大排筵席後你的金錢就大江東去。結婚這回事，婚姻才是重點。雖然我經常強調不要把經營生活的困難放在關係前面，但俗語云貧賤夫妻百事哀，還是留個錢旁身比較實際。現實和理想只要找到技巧和平衡點，絕對可以相輔相成。

現在每天債務危機的新聞報導不絕，隨之而來還有各地的佔領、罷工、示威。我在佔領中環的FB找到一段名為”Money As Debt”的動畫(http://www.youtube.com/watch?v=zbKRM30Zxnc)，講解商業銀行如何製造金錢假象，以及整個金融系統的不合理。其實我也寫過現今社會的金錢價值與生產價值完全脫鉤，不事生產的人蠶蝕整體勞動成果，導致今時今日的局面。可惜在多次資料離奇失蹤事件中，那篇章消失了。

回正題，大家作為金融漩渦中的小小個體，若然要避免被捲走，一方面必然是要團結起來集中力量，積極改革制度，打擊那些貪得無厭的官吏和大鱷；但另一方面也要找對立足點，做好自己的財富管理。

1.         想要的不等於需要的

想當日我沒有購買iPhone改為買iPod，是考慮到兩者功能高度相似，而當時whatzapp未被開發，我又不需要3G上網，所以我是沒有需要使用iPhone的。再看看價錢，”0機價”計劃月費約$400兼簽約24個月，兩年下來合共$9,600，是iPod的四倍之餘，也足夠我去旅行了（對，我需要去旅行）。

2.         先儲蓄，後花費

普通草根階層的基本需要不多，衣食行一切從簡的話每月五千元左右就足夠。話說回來，朋友們，不要天真的以後自己有個大學學位和穩定收入就是中產階層，時代不同了，我們只是草根蟻民。香港的住屋是一大問題，可以的話盡量節省，例如跟父母同住。想跟伴侶二人溫馨一下的話倒不如去旅行，或者花錢給父母去旅行而”駛開”他們亦可。花點心思和創意吧。總之，在計算一切基本開支以後，訂立每月儲蓄目標，出糧後第一件事就把這筆錢存起來，餘下的才使用。謹記，小心使用閣下的信用咭。

3.         預早計劃

好了，我們總不可能一輩子跟父母同住，除非這是你的意願；再講，每個月存下的一筆錢，都要用得著才算是自己的錢，不然只是個數字而已。還原基本步，再想想自己的需要，今次要想得長遠一點、闊一點，例如每年的薪俸稅、置業、結婚、子女、創業、退休等等，並著手計劃你的將來。

4.         攻守兼備

短中長期的藍圖都有了，就去到最好玩的部分──投資。做人要講平衡，投資亦一樣，不能過於集中一、兩種方法。買樓買股回報高，風險亦高；紅薄仔、豬仔錢罌是腳踏實地，但一大班金融巨頭和商家製造的經濟泡沫，單是通脹就會把你的錢食光。而且人有三衰六旺，意外和不幸是無法完全消除的，積極爭取回報同時，也要有一定的保障。不要把保險公司視作洪水猛獸，無錯她會賺你的錢，但起碼在你不幸的時候她是給予賠償，而不像商業銀行一樣收你的利息和抵押品，讓你債務雪球越滾越大，或者收了你的物業使你流落街頭；可是你亦不要妄想在保險公司身上佔便宜，你鬥不過精算師的。

5.         心靈富足

最後，再次回到基本步，真真正正看清自己的需要。我們不可能無止境地追求金錢和物質。心靈富足才是至高無上的財富。活在當下，不要過份憧憬未來的幸福，很多你以為退休後才做的事，今日已經可以做到。也不要放縱今日，過度消費或者活在虛無都是有代價的。懮勤是美德，太苦則無以適情怡性；淡泊是高風，太枯則無以濟人利物。人算不如天算，你的人生藍圖再好，都不可能一帆風順的，做好本份以後，就隨遇而安吧。