公營醫療的必要

政府話年底會推出自願醫療保險的咨詢，我姑且暫不對此下任何判斷，就讓我們看看醫療保險最先進的國家，美利堅合眾國。

美國人一向對國營醫療存有恐懼，以為是社會主意之魔爪，所以他們的醫療保險完全是商業化的。

要形容商業化醫療保險，用半澤直樹的金句就最貼切──"晴天開傘，雨天收傘"。保險和銀行此等金融機構在本質上都是一樣的。

在最開始的時候，保險的確是雪中送炭。據說以前的礦工，每次下井都冒著極大生命危險，隨時落去了就不能再上來，而這些男丁又家中經濟之柱，要養妻活兒，於是一班兄弟就每人夾米落鑊，組織一個基金，萬有人出事，就把錢交給其家人。這就是最初期的人壽保險。

保險的概念就是在攤分風險。我們無法知道每一個人幾時會死會病，但是我們可以利用統計學去計算一個特定人群的死亡率及病發率。

可圈可點的，就在＂特定人群＂之上。既然我知道那些人群是高風險，我也可以把這些人拒絕於受保範圍之外，如此一來我的整個受保人群的風險降低，賠錢的機會也降低。

保險公司當然會告訴你這是為你好，因為捨棄高風險的人就可以降低保費，於是你就受惠了。但其實由一開始，你（以及賣保險給你的人）知道他們的保費是如何計算的嗎? 他們又是如何運用收回來的保費?

我不是精算師，我不知道保費怎樣計算，但我可以告訴你某一部份的保費是怎樣用的。當中一大部分當然是公司的營運，除了基本的燈油火臘，還有舖天蓋地的廣告、美輪美奐的商業大廈、公司一年N次的 overseas conference。然後就是最重要的一環──投資。

投資甚麼好呢? 除了地產、通訊、能源等等傳統保守型穩定回報項目，就是藥廠及醫療生物科技。於是吊詭事發生了，一方面保險公司賠錢給你去買藥，而你所買的藥，其實他又可以從中獲利。

你估保險公司賠出去的錢多，還是投資賺回來的錢多呢? 當然是後者啦，否則早就倒閉了。關鍵是賺到的錢又怎樣去用呢? 首先是高層的巨額Bonus，接著是更多的舖天蓋地的廣告、美輪美奐的商業大廈、公司一年N次的二次方的 overseas conference，一點點的股東分紅，最後才是保費調整。

由目前的情況和政府的往積，我大概已經可以推斷自願醫保會變成另一個MPF，最終贏家只有謀利的保險公司。我無意阻人發達，事實上我自己也有投保，但我必需指出以這種方法去承擔整個社會的風險並不妥當。商業保險公司必然是謀利的，沒有人有這種本事可以把口中的肥豬肉吐出來，就算高層願意，股東也不會願意（對，我同時是該保險公司的股東，很樂意見到股價翻倍）。

唯一可以改變困局的方法只有，開設醫療稅，由政府統一承保最基本的醫療服務，並在現有的公營醫療基礎上改善質素（好明顯政府就係唔想承擔這一點，佢寧可谷爆公立醫院，迫走所謂有能力負擔的人）。而那些想接受旗艦級及富豪級醫療的人，就自行在商業保險公司投保。（順帶一提，現在的公立醫療，基本上是難民級的。）

一個富裕的城市，有最豪華的醫療服務，卻有千千萬萬人得不到基礎醫療，那是十分悲涼及諷刺的事，就好似，美利堅合眾國。